Quelques principes avant de rentrer dans le concret…
Sur Jeplace.fr, nous sommes partisans de l’achat de la résidence principale. Si ce n’est pas déjà fait, réveillez-vous ! Il y a de multiples raisons pour cela, nous l’évoquerons dans un prochain article. En voici quelques-unes : effet de levier avec le recours à l’emprunt (en figeant le taux, tout du moins à la hausse. L’emprunt à taux fixe pour acheter de l’immobilier n’est pas la règle en dehors de la France, nous avons cette chance !), revente totalement défiscalisée, sentiment de construire son patrimoine mois après mois tout en profitant de votre logement, sentiment de sécurité, avoir « un toit » pour sa retraite, laisser quelque chose à ses enfants, possibilité de la louer temporairement en cas de mobilité professionnelle…
- Si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale, penchez-vous sérieusement sur la question
Si vous n’avez pas commencé à vous préoccuper de votre retraite, faites-en votre deuxième priorité. Vous avez encore de longues années devant vous pour profiter des intérêts composés. Si vous êtes imposés dans la tranche à 30% ou supérieure, ouvrez un PER (Plan Epargne Retraite). Vous avez peut-être déjà un PEA (Plan Epargne en Actions). Si ce n’est pas le cas ouvrez-en un.
- Si vous n’avez pas encore mis en place de dispositif pour financer votre retraite, c’est le moment de commencer. Le PER (Plan Epargne Retraite) est particulièrement intéressant si votre PEA est plein et que vous êtes fortement imposé.
Evitez les placements qui distribuent des revenus. Vous n’en avez pas forcément besoin. Profitez au maximum des investissements qui permettent de capitaliser sans frottement fiscal. A quoi bon payer maintenant des impôts sur des revenus que vous allez réinvestir ? Par exemple, utilisez des ETFs qui capitalisent plutôt que ETFs qui distribuent des dividendes. Vous profitez ainsi d’un réinvestissement automatique des dividendes. Investissez dans un PEA plutôt que dans un compte-titre, profitez au maximum, chaque année, du plafond du PER. En immobilier, visez les dispositifs qui vous permettent de déduire vos charges des revenus (LMNP notamment). Si vous investissez en SCPI et que vous êtes imposé fortement sur le revenu, faites-le plutôt dans une assurance vie qu’en direct. Vous pourrez toujours réfléchir plus tard, quand vous aurez accumulé un capital significatif, à réinvestir ce dernier dans des actifs distribuants.
- Evitez les placements qui distribuent des revenus.
Si vous possédez déjà votre résidence principale et que vous disposez déjà d’un capital financier, songez à investir dans la pierre (ou pierre papier). En empruntant sur 20 ans au début de la quarantaine, vous mettrez le pied dans votre retraite avec un appartement payé, qui vous procurera un revenu complémentaire. Vous contribuerez aussi à diversifier votre patrimoine.
- Etudiez les possibilités d’investissement locatif et/ou d’investissement dans la pierre papier, pour diversifier et jouer au maximum avec l’effet de levier du crédit
Exemple de stratégie
Après 40 ans, les principes de l’investissement restent finalement les mêmes : profiter des enveloppes adéquates pour capitaliser en franchise d’impôt. Vous avez désormais une capacité d’épargne plus importante, avec un salaire de 95000 euros. Vous avez 1500 euros à épargner chaque mois. Bravo !
Comment placer judicieusement 1500 euros par mois quand on a plus de 40 ans ?
| Objectif | Retraite | Apport projet d’investissement locatif | Projet famille 2 |
| Horizon | Long terme | Court terme | Court terme |
| Enveloppe à privilégier (en 2022) | PER et/ou PEA | Assurance vie | LDDS |
| Rendement espéré | 7-8% | 3 % | 3% |
| Pour notre exemple | Horizon 40 ans | Acheter un studio pour le louer meublé | Vacances à la montagne 5000 euros |
| Répartition épargne mensuelle année 1 | 800 | 400 | 300 |
Objectif 1 : vérifier que vous avez toujours votre fonds d’urgence (3 à 6 mois de dépenses) sur votre livret A. Si ce n’est pas le cas, priorisez les apports sur ce fonds.
Automatisation : ultra simple ! Depuis l’espace client de votre banque en ligne, programmez un virement mensuel permanent du montant nécessaire de votre compte courant vers votre livret A, et oubliez-le !
Objectif 2 : retraite
Le PER (Plan d’Epargne Retraite) permet de vous constituer un capital pour vous assurer un revenu complémentaire à la retraite. Les sommes versées sont déductibles de vos revenus imposables à hauteur d’un plafond annuel. Cet avantage fiscal vous apporte une économie d’impôt proportionnelle à votre taux d’imposition. Il est particulièrement intéressant si vous êtes imposé dans les tranches à 30% et supérieures.
Si vous sortez de l’argent de votre plan à la retraite, vous serez imposé sur les apports à votre taux d’imposition futur qui pourrait (c’est très souvent le cas) être inférieur à celui de votre vie active. C’est un peu comme si l’état vous permettait d’investir de l’argent supplémentaire pendant votre vie active, à moindre frais. Il faut en profiter !
Par ailleurs, de nombreux PER offrent des frais très faibles et la possibilité d’investir de manière automatisée sur des ETFs.
Historiquement, les actions procurent un rendement annualisé autour de 7% sur le long terme. Nous préconisons d’ouvrir un PER pour profiter des avantages fiscaux et d’investir tous les mois sur un ETF (Exchange Traded Funds) comme le MSCI World. Il vous permet de profiter de la tendance à long terme des marchés financiers, sans vous prendre la tête puisque vous investissez chaque mois, en un clic, sur plus de 1600 entreprises dans les pays développés, et ceci à moindres frais.
800 euros par mois placés à 7% pendant 25 ans permettent d’obtenir un capital de 630 000 euros.
Automatisation : ultra simple ! Ouvrez un des meilleurs PER du marché. Regardez sur votre avis d’imposition votre plafond annuel et programmez un investissement automatique chaque mois du montant de votre plafond divisé par 12. Dans notre exemple, le plafond est environ de 9500 euros (10% de votre revenu). Investissez donc 800 euros / mois. Vous pouvez aussi décider d’alimenter un PEA pour tout ou partie de cet apport mensuel. Dans tous les cas, si vous n’avez pas encore de PEA, ouvrez-en un pour prendre date !
Objectif 3 : apport projet d’investissement locatif
Sur jeplace.fr, nous souhaitons diversifier notre capital entre immobilier et financier, à 50/50. Dans notre exemple, l’objectif est de se constituer un apport de 10000 euros pour saisir une opportunité d’achat d’un studio. Nous le mettrons en location en LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) afin de bénéficier de déduction de charges et de limiter voire supprimer notre imposition sur les revenus locatifs. Nous souhaitons faire cette opération dans les 2 prochaines années.
Avec un horizon de 2 ans, ne prenons pas de risque. Utilisons une assurance vie ouverte depuis plus de 8 ans et épargnons sur un bon fonds en euros. Nous pouvons espérer un rendement de 3%. Comme nous avions eu la bonne idée d’ouvrir une assurance vie en ligne en début de carrière, nous en avons une qui a déjà 8 ans d’existence. Nous pouvons donc utiliser cette enveloppe pour bénéficier de l’abattement annuel de 4600 euros sur les plus-values. Nous continuerons donc de l’alimenter à hauteur de 400 euros / mois.
Il faudra épargner 400 euros par mois pendant 2 ans pour obtenir 10000 euros avec un rendement de 3%.
A noter : en 2022, les placements obligataires sont à considérer. Ils pourraient permettre d’obtenir un rendement similaire.
Automatisation : programmez un investissement automatique mensuel avec une répartition 100% fonds en euro sur votre assurance vie existante depuis plus de 8 ans.
Objectif 4 : vacances à la montagne – Budget 5000 euros
Le reste de l’épargne disponible, soit 300 euros / mois seront épargnés sur un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire). Vous y tenez à ces vacances au ski !
Sécurisons donc cette épargne sur un LDDS. Dans 16 mois, à 3% d’intérêt vous pourrez vous offrir ces vacances à la neige !
Automatisation : ultra simple ! Depuis l’espace client de votre banque en ligne, programmez un virement mensuel permanent de votre compte courant vers votre LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), et oubliez-le ! Pourquoi le LDDS ? C’est une poche différente de votre livret A. Cela permet de bien visualiser l’avancement de l’épargne en fonction de l’objectif. Livre A = fonds d’urgence / LDDS = vacances à la neige 😉
Toutes ces démarches ne devraient pas vous prendre plus de 2 heures. 2 heures seulement pour initier le processus qui vous soulagera de toute réflexion pouvant induire des biais dans vos décisions. Allumez votre PC, prenez quelques justificatifs (carte d’identité, RIB, justificatif de domicile). Vous aurez alors l’agréable impression d’avoir pris vos finances en main. Dans peu de temps, vous constaterez les fruits de cette stratégie.
