Quelques principes avant de rentrer dans le concret…
La plupart d’entre nous démarrent leur carrière avec peu de capital financier. Certains démarrent même parfois avec une dette à rembourser, celle du prêt ayant servi à financer leurs études. Ceux-ci ont certainement pris la bonne décision, celle d’investir dans le « capital humain ». Cela leur donnera, en théorie, plus de chance de trouver un emploi rémunérateur. En effet, selon une étude de WTW, le salaire brut médian annuel d’un profil bac+4/bac+5 à moins de 2 ans d’expérience s’élève en 2022 à 39.000 euros. Pour un bac+2 le salaire brut médian est de 29 500 euros.
- Investissez dans votre capital humain et prolongez vos études. 3 ans de plus pour 9500 euros de plus en début de carrière… cet écart est difficilement rattrapable dans un système où le diplôme reste un sésame pour accéder aux emplois les mieux rémunérés.
Outre le capital humain, vous disposez aussi, en début de carrière, d’un autre atout inestimable en investissement : le temps. Vous avez devant vous un horizon d’investissement de plusieurs dizaines d’années, de quoi bien profiter de la puissance des intérêts composés qui selon Einstein, sont la plus grande force de l’univers 😉
- Profitez de cette opportunité unique de commencer tôt. Un effort d’épargne même très faible vous permettra de profiter de la puissance des intérêts composés. Le temps long vous permettra aussi de vous exposer à des actifs plus « risqués » pour aller chercher de meilleurs rendements.
Si vous êtes endetté à un taux d’intérêt relativement élevé, commencez par rembourser votre dette. Qui paie ses dettes s’enrichit ! Si le taux d’intérêt est inférieur à celui que vous pouvez obtenir avec des placements sans risques, gardez votre prêt jusqu’au bout et placez vos liquidités.
- Payez vos dettes ; qui paie ses dettes s’enrichit !
Définissez vos objectifs d’investissement. Lisez notre article sur le goal-based investing pour comprendre la démarche. Investir pour des objectifs bien définis permet de rester serein et constant sur la durée.
- Définissez vos objectifs !
Pour chaque objectif, visez un horizon. Les objectifs lointains sont ceux pour lesquels vous allez chercher du rendement, pour les autres, vous ne prendrez pas trop de risques, le but de la démarche est bien de concrétiser vos projets, pas de perdre des années d’épargne en jouant avec votre argent durement gagné.
- Automatisez vos investissements et pensez à autre chose. Profitez de la vie !
Exemple de stratégie
Vous avez décroché votre premier poste et vous avez bien négocié votre salaire. 39 000 euros bruts. Félicitations ! Imaginons que vous épargnez au taux d’épargne moyen des Français en 2022, soit 17,4% de votre salaire brut. Cela représente 6786 euros à placer, soit 565,5 euros par mois. Nous les arrondirons à 600 euros par mois, car après tout, si vous êtes un lecteur assidu de Jeplace.fr, c’est que vous souhaitez faire mieux que la moyenne 😉
Alors comment placer judicieusement 600 euros par mois quand on a entre 20 et 30 ans ?
| Objectif | Fonds d’urgence | Apport résidence principale | Retraite | Projets |
| Horizon | Court terme | Moyen terme | Long terme | Court terme / Moyen terme |
| Enveloppe à privilégier (en 2022) | Livret A ou LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) | ASV (Assurance Vie) | PEA (Plan Epargne Actions) | ASV, livret A ou LDDS |
| Rendement espéré | 3% | 5% | 7-8% | 3 à 5% |
| Pour notre exemple | Cible de 7000 euros | Horizon 8 ans | Horizon 40 ans | 1 vélo en carbone 😉 |
| Répartition épargne mensuelle année 1 | 600 euros | 0 | 0 | 0 |
| Répartition épargne mensuelle à partir de l’année 2 | 0 euros | 258 euros | 100 euros | 242 euros |
Objectif 1 : constituer un fond d’urgence (600 euros / mois pendant la première année)
Il est indispensable de vous constituer un fonds d’urgence. Si vous décidez de placer vos économies dans des enveloppes capitalisantes, qui vous procurent des avantages fiscaux à long terme, il serait dommage d’être obligé d’interrompre le processus pour régler une facture de garage ou pour réparer votre machine à laver…
Quelques mois de dépenses suffisent si vous êtes en CDI. En ce qui me concerne, à plus de 40 ans, mon fonds d’urgence correspond au plafond du livret A, soit un peu plus de 20000 euros. Le reste est investi. Chacun doit déterminer le montant qui le met à l’aise. Partons sur une cible d’une année d’épargne, soit environ 7000 euros.
La première année est donc consacrée à constituer ce fonds d’urgence. Mais peut-être avez-vous déjà quelques milliers d’euros de côté, durement économisés avec vos jobs étudiants ? Si c’est le cas vous partez avec un peu d’avance, félicitations !
Si vous utilisez ce fonds d’urgence, votre priorité sera de le reconstituer au plus vite. Croyez-moi, il vous permettra de dormir tranquille, c’est important !
Même si vous ne commencez pas encore à alimenter vos autres comptes, je vous conseille d’ouvrir immédiatement une assurance-vie, un PEA et un PEA-PME afin de prendre date. Vous pouvez sortir de ces dispositifs avec une fiscalité allégée dès 8 ans pour une assurance vie et dès 5 ans pour le PEA et le PEA PME. Vous serez content de l’avoir fait dans quelques années. Vous posez ainsi les fondations de votre processus d’investissement.
Automatisation : ultra simple ! Depuis l’espace client de votre banque en ligne, programmez un virement mensuel permanent de votre compte courant vers votre livret A, et oubliez-le !
Objectif 2 : se constituer un apport pour l’achat d’une résidence principale
Sur jeplace.fr, nous sommes partisans de l’achat de la résidence principale dès que votre situation est stable. Nous expliquerons ce choix dans un prochain article. Quand on démarre dans la vie professionnelle, il faut souvent quelques années avant de se poser. Est-ce le bon job ? Est-ce le bon endroit ? Suis-je stable dans ma vie privée ? On va considérer ici un premier achat 8 années après le démarrage de la vie professionnelle. Le coût du premier bien sera de 250000 euros. L’apport demandé par la banque de 30000 euros. C’est la cible à atteindre.
Avec un horizon de 8 ans, nous pouvons nous permettre de dynamiser notre épargne en incluant des actions dans notre allocation d’actif. Avec cet horizon de temps, nous pouvons espérer un rendement de 5% avec une allocation d’actifs 70% fonds en euro 30% actions sur une assurance vie peu chargée en frais.
Il faudra épargner 258 euros par mois pendant 8 ans pour obtenir 30000 euros avec un rendement de 5%.
Automatisation : ouvrez une assurance vie en ligne, programmez un investissement automatique mensuel avec une répartition 70% fonds en euro et 30% ETF Monde. La plupart des assurances vie proposent de rebalancer automatiquement au fil du temps pour conserver l’allocation cible. Choisissez une assurance vie à faibles frais comme Lucya Cardif. Attention, il y a très peu d’assurances vie permettant d’investir automatiquement sur des ETFs. Celle-ci le permet.
Objectif 3 : anticiper pour sa retraite. Avec un peu de chance, cela permettra de la prendre beaucoup plus tôt
Sur Jeplace.fr, nous sommes convaincus qu’il est important de consacrer une petite partie de son épargne à un placement retraite dès le début de sa carrière. Cela doit être fait sans douleur, juste pour initier le processus et lancer le processus des intérêts composés. L’horizon de temps est long, il faut privilégier un placement dynamique. Historiquement, les actions procurent un rendement annualisé autour de 7% sur le long terme. Nous préconisons d’ouvrir un PEA pour profiter des avantages fiscaux et d’investir tous les mois sur un ETF (Exchange Traded Funds) comme le MSCI World. Il vous permet de profiter de la tendance à long terme des marchés financiers, sans vous prendre la tête puisque vous investissez chaque mois, en un clic, sur plus de 1600 entreprises dans les pays développés, et ceci à moindres frais.
Nous y consacrons 100 euros / mois. Le plafond du PEA est de 150000 euros d’apports. Vous avez le temps de voir venir !
Automatisation : il n’existe pas à ma connaissance de PEA où vous pouvez complètement automatiser un investissement mensuel sur un ETF. Vous pouvez automatiser l’alimentation du compte par un virement bancaire programmé, mais il vous faudra acheter chaque fois l’ETF. Cela devrait vous prendre 2 minutes par mois. Si c’est encore trop pour vous, investissez tous les trimestres, cela ira très bien aussi. Si vous avez peur d’oublier, vous pouvez passer par des fintechs. Yomoni, par exemple, permet d’investir sur un profil 100% actions de manière automatique, sur un PEA. Mais vous y laisserez des frais supplémentaires. A vous de voir.
100 euros par mois à 7% pendant 40 ans permettent d’obtenir un capital de 247 054 euros.
Objectif 4 : planifiez des projets de vie et faites-vous plaisir !
Si vous travaillez, c’est aussi pour vous faire plaisir ! Le reste de l’épargne disponible, soit 242 euros / mois seront consacrés à d’autres projets, cela vous appartient ! Dans notre exemple nous pourrions imaginer :
1 nouveau vélo en carbone dans 2 ans : vous en avez envie. Sécurisons cette épargne sur un LDDS. Dans 2 ans, à 3% d’intérêt vous pourrez vous offrir un superbe vélo à 6000 euros.
Automatisation : ultra simple ! Depuis l’espace client de votre banque en ligne, programmez un virement mensuel permanent de votre compte courant vers votre LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), et oubliez-le ! Pourquoi le LDDS ? C’est une poche différente de votre livret A. Cela permet de bien visualiser l’avancement de l’épargne en fonction de l’objectif. Livre A = fonds d’urgence / LDDS = vélo en carbone 😉
Toutes ces démarches ne devraient pas vous prendre plus de 2 heures. 2 heures seulement pour initier le processus qui vous soulagera de toute réflexion pouvant induire des biais dans vos décisions. Allumez votre PC, prenez quelques justificatifs (carte d’identité, RIB, justificatif de domicile). Vous aurez alors l’agréable impression d’avoir pris vos finances en main. Dans peu de temps, vous constaterez les fruits de cette stratégie.
